平安银行净利两位数增长背后：零售失速对公发力 个人贷款和房地产拖累不良率

21世纪经济报道记者 唐婧 北京报道

和往年一样，平安银行饮得上市银行年报“头啖汤”。从业绩指标来看，2022年平安银行营业收入保持稳健增长，盈利能力持续提升。2022年，该行实现营业收入 1，798.95 亿元，同比增长 6.2%；实现净利润 455.16 亿元，同比增长 25.3%。

从已披露的业绩快报来看，平安银行2022年的业绩相当亮眼，除尚未披露业绩快报的浙商银行之外，平安银行是唯一一家净利增速站上“2字头”的上市股份制银行。

不过，平安银行高速的净利润增长背后是零售和对公业务的此消彼长。年报数据显示，2022年平安银行的零售金融业务净利润为198.28亿元，同比减少7.77%，对全行净利润的贡献占比则从2021年的59.2%下滑至43.6%；批发金融业务净利润为156.59亿元，同比大增114.74%，对全行净利润的贡献占比从2021年的20.1%跃升至34.4%；其他业务净利润为100.29亿元，对全行净利润的贡献占比与2021年基本持平。

三是积极发挥科技优势，赋能精准营销，强化客群账户管理，打通零售与公司业务，打通 AUM 与 LUM，通过高频交易促进核心存款沉淀。

平安银行预计，在资产重定价及让利实体经济的背景下，2023 年净息差仍有收窄趋势。负债端，存款定期化趋势加深存款成本的刚性，海外市场大幅加息将外币负债成本推至高点，积极的高成本存款管控及负债成本压降策略仍势在必行。资产端，受 LPR 下调及贷款重定价效应影响，资产收益率将延续下行趋势。

面对新一年的挑战，平安银行表示将稳步提升精细化管理水平，一方面依托多场景、多触点、多渠道精准触达客户，夯实巩固存款基础，不断优化负债结构；另一方面持续做大优质资产规模，强化金融服务实体经济能力，有效利用渠道、平台、科技赋能，提升产品精细化、差异化定价能力，做好量价险平衡。资产负债端双管齐下，加强资产负债组合管理能力，确保净息差保持在合理水平。

个人贷款和房地产业拖累不良率

年报数据显示，2022 年末，平安银行不良贷款率 1.05%，较上年末微升 0.03 个百分点；逾期贷款余额占比 1.56%，较上年末下降 0.05 百分点。值得一提的是，从21家已披露业绩快报的银行数据来看，有18家银行不良贷款率较2021年年末出现下降，另有1家银行不良贷款率持平，仅有招商银行和平安银行不良贷款率出现上升。

年报数据显示，个人贷款和房地产业是平安银行不良率的两大拖累项。截至去年底，该行房地产业不良率为1． 43%，同比上升1.21 个百分点。

平安银行披露，承担信用风险的涉房业务主要是对公房地产贷款余额2，834.84亿元，较上年末减少54.39亿元。其中房地产开发贷927.11亿元，占本行发放贷款和垫款本金总额的2.8%，较上年末下降1.0个百分点，全部落实有效抵押，平均抵押率42.6%，97%分布在一、二线城市城区及大湾区、长三角区域；经营性物业贷、并购贷款及其他合计1，907.73亿元，以成熟物业抵押为主，平均抵押率48.3%，95%分布在一、二线城市城区及大湾区、长三角区域。

平安银行称，2022 年房地产市场仍处于筑底阶段，拿地、开工、投资、销售全链条承压。同时，房地产行业整体政策环境有所缓和，尤其是 2022 年第四季度以来，政策利好不断，房企融资环境持续改善，政策积极支持刚需和改善住房消费需求。房地产行业告别旧增长模式、向良性循环的新模式演进。

“后续，本行将持续加强房地产贷款风险管控，坚持贷管并重，在坚持‘选好项目’基础上，进一步突出“管好项目”，实现对客户经营、项目进度、资产状态、资金流的全方位监控。”平安银行对未来房地产信贷业务的平稳发展很有信心。

值得一提的是，平安银行在年报中还披露了全资理财子公司平安理财数据。2022年末，平安理财总资产96.25亿元，净资产86.60亿元，全年实现净利润18.82亿元，同比上升16.46%。平安理财于2020年8月正式开业，注册资本为人民币50亿元，主要业务为发行公募与私募理财产品、理财顾问和咨询服务等资产管理相关业务。

2022年末，平安银行非保本理财产品余额8，868.40亿元，较上年末增长1.7%，其中符合资管新规要求的净值型产品规模8，752.38亿元，较上年末增长4.4%，占非保本理财产品余额的比例由上年末的96.1%上升至98.7%。

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